Оформление каско: условия, порядок действий

О чем речь? Оформление каско является добровольным в отличие от ОСАГО. Данный вид страхования предоставляет большую степень защиты автомобиля. Помимо прочего, страхуется от угона, тотальных повреждений, форсмажорных обстоятельств.

Как оформить? Чтобы оформить каско, нужно приехать на автомобиле в офис страховщика. При себе иметь пакет необходимых документов. После согласования условий договор подписывают обе стороны.

Что собой представляет страхование каско

Вид страховки, оформляемой на добровольной основе, называется каско. Каждый водитель сам решает, надо ли ему заключать дополнительный договор. Однако это еще один способ обезопасить себя.

По полису ОСАГО выплаты положены только в том случае, если водитель признается потерпевшим. Каско позволяет компенсировать расходы, даже если авария случилась по вине страхователя.

Договор каско заключают для легковых и грузовых автомобилей, мотоциклов, автобусов, прицепов, тягачей и тракторов.

Поскольку этот вид страхования добровольный, инспектор ГИБДД не имеет права его требовать. Соответственно, отсутствие полиса не грозит штрафом, однако каско – дополнительная страховка на случай аварии.

Оформление страховки каскодает преимущество перед ОСАГО, поскольку в случае аварии по вашей вине или угона автомобиля можно претендовать на возмещение.

К страховым случаям каско относятся:

• Получение автомобилем небольших повреждений во время стоянки, транспортировки и пр.
• Повреждение лобового стекла в виде трещин и сколов, что часто случается от вылетающих из-под колес камней.
• Повреждение транспортного средства из-за природных явлений.
• Ущерб автомобилю нанесен хулиганами либо столкновениями с животными.
• Пожар по причине неисправности электропроводки.
• Угон.

Даже если водитель оформил каско на машину,у страховой компании остается право не производить выплаты, например в случае форс-мажора или при нарушении договорных условий. Прежде чем подписывать документы, необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями, при которых положена компенсация.

Когда виновником ДТП признается водитель, у которого нет оформленного договора каско, затраты на восстановление машины ему придется нести самостоятельно.

Правила оформления каско изложены в следующих актах:

• Гражданский кодекс РФ, глава 48 — основные положения страхования.
• Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — прописаны права и обязанности страхователей и страховщиков.
• Закон «О защите прав потребителей» — прописаны права страховщиков и порядок действий, если страхователь отказывает в выплате без причин.
• Нормативные документы Центрального банка России — указание от 12.09.2014 № 3380-У, указание от 20.11.2015 № 3854-У. Изложены требования к страховым компаниям и условиям страхования.
• Стандарты Всероссийского союза страховщиков — единые требования к оформлению договоров страхования.

Преимущества и недостатки оформления каско

Оформление каско на автомобиль предоставляет страхователю определенное преимущество, поскольку предусматривает большой спектр страховых случаев. В их числе:

• Угон. В случае кражи и отсутствия результатов по розыску автомобиля страховая компания обязана выплатить всю сумму, которая обозначена в полисе.
• Серьезные повреждения, в результате которых автомобиль не подлежит восстановлению. Когда они получены автомобилем в результате аварии, вандализма, прочих обстоятельств и при отсутствии вины владельца, страховщик компенсирует полную стоимость машины.
• Незначительное повреждение и царапины. Этот случай актуален для автомобилей премиум-сегмента, для которых даже небольшой ремонт стоит много. Если такая необходимость возникает пару раз за год, то затраты сопоставимы с ценой дополнительной страховки. В этом случае оформление полиса каско точно имеет смысл.
• Повреждения ветрового стекла. Наличие трещин или сколов является страховым случаем, поэтому затраты на ремонт покрывает страховая компания.
• Автомобиль поврежден в результате природных явлений. К таковым относятся наводнение, град, землетрясение, ураган, буря, падение сосулек и деревьев, пр.
• Автомобиль повредили посторонние люди. Если злоумышленники поцарапали, испачкали чем-либо, помяли кузов, в том числе при попытке угона, то ущерб владельцу будет компенсирован за счет страховки.
• Пожар. Имеют значение причины возгорания. Если транспортное средство пострадало от поджога, стихийного бедствия либо произошедшего рядом взрыва, то компенсация выплачивается страховой компании. Однако если причиной стала неисправная проводка, то это не всегда расценивается как страховой случай.
• Кража колес, фар и прочих деталей машины как снаружи, так и внутри.

Еще одно преимущество оформления каско по сравнению с ОСАГО состоит в том, что владелец может рассчитывать на компенсацию расходов даже в том случае, если сам виноват в аварии. Страховая компания выплатит деньги, которые страхователь может тратить на свое усмотрение –ремонтировать пострадавшую машину или купить новую.

В числе достоинств каско стоит назвать и срок исковой давности. Если автовладелец сразу не подал документы на выплату компенсации либо оспаривает начисленную страховую сумму, то у него есть возможность на протяжении двух лет обратиться в суд. Дата страхового случая является началом отсчета срока исковой давности.

Недостатки каско:

• Стоит дорого. Помимо основного полиса, страховая компания настойчиво предлагает оформить договор на страхование жизни пассажиров или животных. Если машина не оснащена противоугонной системой, цена полиса возрастает в несколько раз.
• Если в течение всего срока не происходит страховых случаев, то деньги страхователя теряются безвозвратно, становятся чистой прибылью страховщика.
• Страховая компания старается уменьшить суммы своих расходов, используя любые поводы. Например, таковыми могут стать передача управления другому человеку, наличие алкоголя в крови водителя.
• В основном правила страхования распространяются на штатное оборудование автомобиля. Если владелец установил дополнительное устройство, например фары, нестандартные колеса или мультимедийную систему, то за страховку придется заплатить намного больше.
• Договор прекратит свое действие, если по каким-либо причинам закрывается компания страховщика. При этом нельзя рассчитывать на возмещение затрат от РСА, как в случае с полисом ОСАГО.

Сотрудники страховых компаний стремятся заключить как можно больше договоров, поскольку имеют свои интересы. Поэтому они склонны преувеличивать выгоды от оформления каско и, наоборот, скрывают сведения о возможности сэкономить для страхователей, например при наличии акций и скидок.

Чтобы получить возмещение по страховому случаю, пострадавшему надо пройти непростую бюрократическую процедуру и собрать много различных документов. Если не хватит хотя бы одной бумажки, то процесс придется начинать заново.

Условия оформления каско

У каждой страховой компании имеется свой набор правил, в соответствии с которыми оформляется договор каско и производятся в дальнейшем выплаты. Конечно, этот документ разрабатывается на основе действующих законов.

В тексте самого договора прописывается только ряд этих положений и дается ссылка на вышеуказанный документ. Таким образом, придется внимательно изучить его, для того чтобы выяснить, каков полный перечень страховых случаев, как можно расторгнуть договор, как рассчитывается страховое возмещение и страховая премия, в каком порядке и в какие сроки можно получить выплаты, в каких случаях в них будет отказано.

Страхователь вправе обратиться за объяснениями к сотруднику компании относительно всех нюансов действия страхового договора. От страховщика требуется предоставлять правдивые сведения по условиям каско, а также по возможным рискам, возникающим при его исполнении.

Что нужно знать для оформления каско об основных условиях?

• Необходимо обратить внимание на те условия в договоре, которые владелец не может выполнить априори. В частности, правилами страхования иногда предусматривается, что на ночь машину нужно оставлять либо в гараже, либо на охраняемой стоянке. Если автомобиль угоняют из другого места, то вряд ли можно рассчитывать на возмещение. Если ваша машина в основном ночует во дворе дома, то такой договор вам не подойдет.
• Необходимо подробно ознакомиться с правилами взаимодействия между страхователем и страховщиком. Так, имеет значение, каким способом и в какой срок автовладелец обязан сообщить компании о наступлении страхового случая. Если какое-то из условий не соблюдено, страховая компания может усмотреть в этом нарушение договора и отказать в компенсации. Также заранее следует выяснить, в каком порядке проводят выплаты или ремонт.

На получение выплаты можно претендовать только в том случае, если все правила будут соблюдены в точности. Также нужно быть уверенным, что ущерб автомобилю признают страховым случаем.

До тех пор, пока страховая компания не приняла решение относительно возмещения, нельзя вмешиваться в состояние автомобиля. В противном случае это может стать отказом в выплатах.

При оформлении договора каско надо особенно обратить внимание на то, что именно считается нестраховым случаем и по какой причине компания откажет в возмещении ущерба. Для этого нужно ознакомиться с соответствующим разделом правил страхования. Конечно, документ не должен нарушать нормы действующих законов.

Порядок оформления каско

Чтобы оформить каско, нужно действовать в следующем порядке.

Сбор документов

Документы для оформления каско:

• паспорт владельца;
• СТС (ПТС или договор купли-продажи);
• талон техосмотра;
• водительские права граждан, которых надо указать в полисе.

Визит в страховую компанию

Страховщику необходимо предъявить автомобиль, на который вы хотите оформить полис. Эксперт компании осмотрит машину и зафиксирует все имеющиеся повреждения. Данные заносятся в акт. Таким образом, на все обнаруженные дефектные части не распространяется действие страхового полиса. В порядке предстрахового осмотра проверяются:

• VIN-код автомобиля. Он должен совпадать с тем, который указан в документах на машину.
• Номера кузова – соответствие фактического и указанного в документах.
• Регистрационный знак.
• Наличие двух комплектов ключей.
• Состояние автомобиля.

Составление предварительного договора

На основе предоставленного пакета документов сотрудник страховой компании подготовит текст договора страхования. Необходимо изучить все прописанные в нем условия, поскольку на возмещение ущерба можно претендовать только по тем случаям, которые указаны в этом документе.

Подписание договора страхования

Если вы согласны со всеми положениями договора, его можно подписывать и оплачивать стоимость страховки. В результате на руки автовладельцу выдаются:

• полис каско;
• квитанция об оплате;
• правила страхования.

В полисе обязательно указана дата, с которой он начинает действовать. При наступлении любого указанного в договоре страхового случая необходимо сразу поставить в известной страховую компанию. Сотрудник проконсультирует, как действовать дальше, чтобы получить положенные выплаты.

Часто задаваемые вопросы об оформлении каско

При наличии каких дефектов страховая откажет в оформлении полиса?

Как правило, повреждения не становятся причиной для отказа в оформлении каско. Конечно, если речь не идет о серьезных и многочисленных дефектах. Однако в каждом случае решение компания принимает индивидуально.

В любом случае на повреждения, выявленные до оформления договора, действия страховки не распространяется. Если владелец отремонтировал автомобиль и устранил дефекты, он должен предоставить страховщику подтверждающие документы: заказ-наряд с СТО и фото восстановленного автомобиля.

Какие надо предоставить документы для оформления каско?

В страховую компанию автовладелец должен принести:

• паспорт;
• документы на автомобиль (СТС, ПТС);
• водительские права тех, кто будет указан в полисе.

Однако страховая компания может попросить принести другие бумаги, например кредитный договор на машину, техпаспорт (если вносились изменения в конструкцию), предыдущий страховой договор, договор о залоге, справку об отсутствии аварий из другой страховой компании. Если страховку оформляет не собственник, потребуется соответствующая доверенность.

Сколько стоит оформление каско и от чего это зависит?

Каждая страховая компания устанавливает собственные тарифы. При оформлении договора принимаются во внимание следующие параметры:

• Насколько часто в конкретном регионе угоняют машины определенной модели.
• Возраст, водительский стаж, наличие аварий в истории владельца.
• Мощность двигателя и возраст автомобиля.

Это не все факторы, от которых зависит стоимость полиса. Цена рассчитывается на основании множества параметров, причем учитывают даже цвет машины, вид охранной системы, популярность марки, наличие дополнительных услуг.

Что означает франшиза при оформлении каско?

Франшизой называют часть затрат на ремонт, которую берет на себя клиент при наступлении страхового случая. Таким образом, выбирая такую форму, страхователь соглашается на уменьшение страховых компенсаций. Но при этом он платит меньше за полис. Обычно размер франшизы прописывается в договоре.

Можно ли отказаться от каско после оформления?

Как и любой договор, этот можно расторгнуть в любое время при наличии желания. Однако страховщик вернет только часть стоимости полиса.

Застраховать свой автомобиль от большинства возможных рисков на дорогах поможет оформление каско. Поскольку машины подвержены различным повреждениям от мелких царапин до серьезных аварий и угона, то заключение такого договора сбережет ваши деньги.