Что такое КБМ: где используется и как рассчитать
Содержание:
Что такое КБМ? Это коэффициент бонус-малус, или иначе показатель вождения без попадания в ДТП по вине водителя. Параметр используется при расчете полиса ОСАГО и может как увеличивать его стоимость, так и давать скидку.
На что обратить внимание? Значения КБМ устанавливает Центробанк, и наиболее неаккуратные водители платят в четыре раза больше номинальной стоимость полиса. Если же в течение 10 лет не было ДТП, то в этом случае будет максимальная скидка 54 %. Однако бывают ситуации, когда КБМ неверен и водителю необходимо его восстановить.
Что такое КБМ
С тем, что такое КБМ, хорошо знаком каждый водитель в нашей стране. Так называется коэффициент бонус-малус, являющийся показателем качества вождения в отношении аварийности. Именно от этого зависит стоимость полиса ОСАГО при страховании автомобиля.
Если по вине водителя аварий не возникает, то коэффициент снижается, и страховка обходится дешевле, и, наоборот, виновники ДТП вынуждены приобретать полис по более высокой стоимости. Тем самым КБМ выступает способом поощрения за аккуратную езду, так что разница в цене ОСАГО для автовладельцев может отличаться в разы.
К примеру, минимальный КБМ зафиксирован на уровне 0,46, то есть скидка от базовой стоимости полиса составит 54 %: правда, для этого нужно 10 лет не становиться виновником аварийных ситуаций. Для тех же, кто постоянно в них попадает, цена страховки возрастает в два-три раза.
Общие правила расчета КБМ устанавливает Банк России. Сведения о каждом обладателе водительских прав находятся в базе данных, которую ведет РСА – Российский союз автостраховщиков. Именно оттуда страховые компании получают сведения, и узнать свой личный КБМ можно там же, на сайте РСА.
Коэффициент действует постоянно, а перерасчет КБМ производится ежегодно 1 апреля. Нужно заметить, что коэффициент привязывается к водителю, а не к транспортному средству – в силу этого стоимость страховки определяется по тому лицу, допущенному к управлению машиной, чей рейтинг хуже.
Последнее крупное изменение, связанное с расчетом КБМ, произошло в 2022 году, когда водителей разделили на классы, каждому из которых соответствует определенный коэффициент бонус-малус.
Всего в этой системе насчитывается 15 классов: низшим является М, а самым высоким – 13-й. По итогам каждого года класс может быть изменен, причем подняться можно лишь на одну позицию, а вот потерять накопленный рейтинг гораздо проще.
Конкретный пример. Общий стаж Егора – 3 года без аварий. По старым правилам он мог претендовать на КБМ 0,85, однако новый принцип расчета дает ему большую льготу, и коэффициент снижается до 0,83.
С другой стороны, для неаккуратных водителей стоимость полисов, наоборот, резко выросла. Если ранее худший коэффициент составлял 2,45, то теперь КБМ после 3-4 ДТП за год может дойти до 3,92.
Пример. Владимир получил права год назад и 3-й класс со стартовым КБМ 1,17. За год он спровоцировал два ДТП, так что он перешел в класс М с коэффициентом 3,92, то есть приобретение страхового полиса ему обойдется дороже более чем в три раза.
Виды КБМ
Есть две разновидности КБМ:
- Водителя – данный коэффициент применяется при расчете цены ограниченной страховки, когда в полисе приводится список водителей, которые имеют право управлять транспортным средством и чья ответственность застрахована. Здесь действует принцип, что точкой отсчета выступает наибольший из возможных коэффициентов.
- Собственника – это актуально, если страховка распространяется на неограниченное число водителей. Для юридических лиц данный вид ОСАГО является безальтернативным, хотя могут им воспользоваться и физические лица. Здесь стоимость полиса будет выше, однако тоже существует принцип изменения рейтинга.
Актуальные значения КБМ
Текущее значение зависит от стажа вождения и количества страховых возмещений, которое учитывается в промежутке с 1 апреля текущего года по 31 марта следующего.
| Класс | Коэффициент бонус-малус | Без страховых выплат за год | Одна страховая выплата за год | Две страховые выплаты за год | Три страховые выплаты за год | Четыре и более страховых выплат за год |
| М | 3,92 | М | М | М | М | |
| 2,94 | 1 | М | М | М | М | |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | 1 | M |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Правила пользования таблицей:
- Находите строчку текущего класса и значение КБМ водителя.
- Двигаетесь вправо до нужной колонки, исходя из того, сколько за истекший год было аварий по вашей вине, когда страховой компании пришлось возмещать ущерб пострадавшим.
- Определяете класс, который будет вам присвоен в следующем расчетном периоде.
К примеру, вы новичок, которым автоматически дается 3-й класс с КБМ 1,17. Все 12 месяцев вы ездили аккуратно – значит, страховых случаев не было, и ваш класс повышается до четвертого, а коэффициент снижается до 1.
Проверка КБМ онлайн
Сейчас многие сайты предлагают подобные услуги, но лучше воспользоваться самым надежным источником по КБМ – базой РСА:
- Заходим на сайт РСА по адресу https://autoins.ru/.
- Выбираем вверху раздел «ОСАГО».
- Слева кликаем на подраздел «Расчет стоимости ОСАГО».
- Выбираем «Проверить КБМ».
- Внизу ставим знак согласия на обработку персональных данных и жмем «ОК».
- Вводим данные – дата заключения страхового договора, вид собственника авто (юридическое или физическое лицо), тип страховки (ограниченная либо неограниченная), сведения о водителе (Ф. И. О., дата рождения, данные водительского удостоверения, дата заключения договора).
- Задаем «Поиск» и ожидаем результата, который придет в виде PDF-файла с фирменным бланком, куда внесены все запрашиваемые сведения.
При работе с интернет-страницей главное не ошибиться при заполнении данных, иначе система не сможет найти вас в своей информационной базе.
Сейчас некоторые банки и страховые компании предлагают пользователям проверить коэффициент бонус-малус на своем сайте: в данном случае они тоже обращаются к сведениям РСА, поэтому результаты запроса получатся аналогичные.
Работает подобный сервис только для водителей, являющихся гражданами РФ.
Что делать, если КБМ неправильный
В отдельных случаях можно столкнуться с тем, что в базе данных КБМ указан неверно: к примеру, неожиданно для себя вы узнаете, что класс понизился, хотя за прошедший год ДТП по вашей вине точно не было. В подобной ситуации нужно обращаться в свою страховую компанию, чтобы она проверила КБМ и внесла изменения в систему РСА.
В заявлении приводится вся основная информация: данные паспорта, ПТС и водительского удостоверения, а также реквизиты последнего страхового полиса. Что касается самого текста, то строго установленной формы нет: в произвольной форме указывается причина обращения с просьбой уточнить сведения. Для такой упрощенной процедуры внесения исправлений есть обозначение – «КБМ+»: страховщик должен проверить обоснованность ваших претензий и актуализировать информацию в базе данных.
Если в течение 30 дней страховая компания отказывается принять меры, или она не в силах помочь, то следующий этап – обращение с жалобой непосредственно в Российский союз автостраховщиков или Центральный банк РФ.
В наше время для подачи заявления не требуется куда-либо ходить и записываться на прием: документы отправляются в электронном виде либо в бумажном по почте. Аналогичным способом вы получите и ответ.
Если правда на вашей стороне, то вам восстановят корректный КБМ, так что не придется переплачивать за полис ОСАГО: если он уже приобретен, то страховая компания будет обязана вернуть разницу.
Правда, возможна и обратная ситуация, то есть коэффициент может быть увеличен по итогам рассмотрения документов. К примеру, собственник авто пользуется неограниченной страховкой, и авария произошла по вине другого водителя, о чем владелец даже узнал не сразу. В этом случае страховка будет выплачена, но в следующем году ее стоимость станет выше согласно действующим нормам.
Что влияет на стоимость страховки кроме КБМ
В нашей стране стоимость страхового полиса на легковые автомобили определяется по формуле:
ТБ × КТ × КБМ × КВС × КМ × КО × КС.
Распишем подробнее, что представляет собой каждый параметр.
Базовый тариф — ТБ
Это основная ставка, причем страховые компании могут ее менять в пределах тарифного коридора: минимальную и максимальную стоимость назначает Центральный банк для различных категорий транспортных средств.
К примеру, для категории В базовый тариф находится в диапазоне от 1 646 до 7 535 ₽. Именно по этой причине стоимость ОСАГО в разных страховых компаниях отличается, хотя все же не в 3-4 раза. Как правило, страховщики ориентируются на средние показатели, желая сохранить прибыль и не потерять клиентов.
Коэффициент территории — КТ
Для каждого региона установлен свой коэффициент, причем даже в рамках одного субъекта он отличается: к примеру, жителям крупных населенных пунктов страховка обычно обходится дороже, чем тем, кто проживает в сельской местности. При этом во внимание принимаются климатические условия, характер дорог и концентрация машин – очевидно, что в мегаполисе аварии происходят намного чаще, чем в малозаселенных местностях.
Самый высокий КТ действует в Мурманске и Челябинске (1,88), а также в Москве (1,8). ОСАГО по минимальной цене могут оформить жители небольших населенных пунктов в Якутии и Забайкальском крае — там территориальный коэффициент составляет всего 0,68.
Возраст и стаж — КВС
Помимо КБМ, в расчете цены страховки есть еще один значимый похожий по природе множитель – коэффициент возраста и стажа. Для молодых и неопытных водителей он более высокий, чем для тех, кто давно за рулем. В зависимости от возраста и стажа вождения выделяются группы, которых насчитывается 58.
Например, молодые люди до 21 года, только что получившие права, получают КВС 2,27, а минимальное значение данного коэффициента касается тех, кто обладает опытом не менее 15 лет – от 0,83 до 0,95 для разных возрастных категорий. Значение в этом случае имеет дата выдачи первого водительского удостоверения.
Коэффициент мощности — КМ
Логика здесь очевидна: чем мощнее двигатель, тем большую скорость развивает автомобиль, что создает повышенную угрозу ДТП.
Формальным критерием выступает количество лошадиных сил, указанное в техпаспорте. Всего по мощности существует 6 групп транспортных средств, и разброс КМ составляет от 0,6 до 1,6.
Коэффициент ограничения — КО
Здесь учитывается, есть ли список лиц, допущенных к управлению автомобилем. При его наличии коэффициент остается 1, а вот неограниченная страховка будет дороже: с КО 2,32 для физических лиц и 1,97 – для юридических.
Коэффициент сезонности — КС
Он предлагается тем, кто пользуется машиной не круглый год. К примеру, если срок будет ограничен тремя летними месяцами, то скидка составит 50 %.
Дополнительный коэффициент периода страхования – КП
Как правило, страховка оформляется на один год, но в отдельных случаях срок сокращается и может быть даже меньше месяца.
КП используется только в двух ситуациях. Во-первых, если автомобиль зарегистрирован в другой стране, но водитель временно находится на территории России. Минимальный срок страхования установлен в 5-15 дней.
Во-вторых, существует особая, так называемая транзитная страховка, когда машина перегоняется из одного региона в другой. При этом водитель оформляет полис по месту приобретения автомобиля, чтобы позднее зарегистрировать его и сделать ОСАГО в регионе постоянного учета. Подобная страховка действует в течение 20 дней, и она рассчитывается по общей формуле, но без КТ и с добавлением коэффициента периода 0,2.
Часто задаваемые вопросы о КБМ
Сохраняется ли КБМ при получении нового водительского удостоверения?
Да, сама замена прав на этот показатель не влияет, однако необходимо уведомить страховую компанию и предоставить копию полученного документа. Это связано с тем, что отсутствие информации о владельце водительского удостоверения заставит систему идентифицировать его как нового пользователя с присвоением класса, положенного всем новичкам. Соответственно, все льготы за безаварийную езду будут потеряны. Впрочем, восстановить свой КБМ можно и позднее, обратившись онлайн в страховую компанию.
Чей КБМ берется в расчет, если в страховке указано несколько водителей?
Уже было отмечено, что в таком случае действует строгое правило – используется самый высокий КБМ из числа возможных, и не важно, какие есть еще водители, чей класс лучше. К примеру, в список включены трое: собственник авто с высшим классом и КБМ 0,46, его жена, которая обладает меньшим стажем вождения и относится к 11-му классу с коэффициентом 0,57, а также их сын, впервые получивший права вместе с 3-м классом и КБМ 1,17. Соответственно, за основу страховщик возьмет личный коэффициент последнего водителя с множителем 1,17.
Может ли «сгореть» коэффициент бонус-малус?
Это возможно лишь вследствие устаревания сведений в системе РСА, когда страховщик не предоставляет информацию о договоре, или сам водитель не сообщает о получении новых прав. Однако восстановить КБМ несложно – для этого потребуются подтверждающие документы.
Как снизить свой КБМ?
Способ только один – аккуратная езда без страховых случаев.
В целом коэффициент бонус-малус является ощутимым стимулом для водителей не провоцировать аварийные ситуации на дороге: сколько вам потребуется заплатить за ОСАГО, напрямую зависит от КБМ.
